過去多數購屋族都是成交後才開始找銀行申請房貸，但近期市場氛圍明顯不同。蔡宗樺表示，近年常接到民眾在購屋前就來詢問貸款條件，甚至尚未下斡旋就先評估貸款額度，主因在於政府信用管制政策、房貸額度水位等議題，使購屋族對貸款條件更加謹慎，而銀行提供的線上試算工具與數位服務普及，也讓民眾能在購屋前先掌握利率、貸款額度與每月負擔，提前做好財務規劃。
談到房貸種類，蔡宗樺指出，目前市場主流仍是「指數型房貸」，其利率由「指標利率＋固定加碼利率」組成，優點是利率透明，能反映市場利率變化，但若進入升息循環，每月利息支出也會增加。除了指數型房貸外，市場上還有理財型、固定型、階梯型與壽險型房貸等不同產品。
「理財型房貸」則具有循環動用的特性，已償還的本金可轉為可再次使用的額度，適合資金運用需求較高的自營商或投資族；「固定型房貸」則是在貸款期間維持固定利率，不受市場波動影響，適合偏好穩定財務規劃的族群；「階梯型房貸」則是前期利率較低、後期較高，能減輕初期負擔；而「壽險型房貸」則結合保險機制，若借款人發生重大疾病或意外，保險理賠可協助償還貸款，提供家庭風險保障。
蔡宗樺強調，選擇房貸方案其實就像挑選適合自己的衣服，要符合個人與家庭的財務狀況、收入穩定度與風險承受能力並非最便宜或最貴就是最好，對一般受薪族來說，利率較低且結構透明的指數型房貸仍是最普遍的選擇。
在銀行審核房貸時，評估核心其實只有兩大面向，「人」與「房子」。蔡宗樺說明，「人」指的是借款人的信用紀錄、收入來源與還款能力；「房子」則是擔保品的不動產價值。銀行並不單看收入高低，而是重視收入是否穩定。例如部分網紅或接案工作者，雖然收入可能很高，但因缺乏穩定薪資紀錄，銀行在審核時可能會更保守，甚至降低貸款成數或要求保證人。
對於收入來源較不固定的族群，蔡宗樺建議，可透過確實申報所得稅、建立穩定的帳戶收款紀錄，以及提供股票、基金或保單等資產作為輔助證明，但這些資產通常僅作為加分項，真正的關鍵仍是穩定的現金流。
蔡宗樺指出，銀行通常會以「收入負債比」作為重要指標。借款人所有貸款的每月還款金額，通常不宜超過月收入的70%，例如月薪5萬元，每月所有貸款支出建議控制在3萬5千元以內，才能確保基本生活支出與財務安全。此外，房屋本身條件也會影響貸款，例如屋齡較高的老屋可能影響鑑價與貸款成數。若銀行鑑價低於成交價，購屋人便需要補足差額。不過若老屋位於精華地段、具備都更或危老重建潛力，銀行仍可能給予不錯的貸款條件。
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